Что делать если страховая компания не платит по КАСКО

Автор: Н.Марков Автострахование 23.02.2019 Читать: 6 мин

Не выплачивать средства страховщики могут, мотивируя это самыми разными доводами. Наиболее часто озвучивается трактовка:

  • машина получила повреждения, не соответствующие установленным обстоятельствам;
  • не внесение очередного платежа;
  • при тотале отказывается в перечислении полной суммы страховки;
  • лицо, участвовавшее в ДТП, не вписано в страховку;
  • отказывается в оплате потери товарной стоимости, отказано в возбуждении уголовного дела; автомобиль угнан вместе с ключами, документами; пропущен крайний срок обращения.

Организация, которая продала полис, часто отказывается платить, используя любые другие отговорки. Кроме непредоставления возмещения практикуется несоблюдение сроков перечисления денег – 15 дней, проходит месяц – средства не поступают. Это также можно расценивать, как отказ.

Если страховая компания не платит по КАСКО, что делать?

Есть ли необходимость составлять претензию, начинать спор с сотрудниками этой организации, подавать иск в судебные органы? Потребуется внимательно изучать договор страхования, соблюдать его условия, чтобы страховщик признал, что нарушений со стороны водителя не было. Если при этом расчеты с клиентов затягиваются, нужно воспользоваться одним из ниже предложенных способов воздействия на СК с целью ускорения перечисления денег:

  • подать претензию страховщику, интенсивно «доставать» ее сотрудников, занимающихся урегулированием убытков, скандалить с ними, требовать выплат. Такой способ подходит тем, кто умеет скандалить, требовать денег, но он отбирает силы и время;
  • жаловаться на СК через средства массовой информации, оставлять негативные отзывы о ее работе на тематических интернет-ресурсах с подробными описанием случая. Комментарии произошедшего приведут к падению рейтингов СК, возможно, это заставит ее обратить внимание на претензии клиента, сдвинуть с места решение вопроса;
  • подать жалобу в ЦБ РФ, что может привести к лишению СК лицензии, если таких обращений становится больше. Восстановить лицензию можно, если несправедливый отказ в выплатах будет закрыт выплатой клиенту;
  • обратиться в суд, воспользовавшись помощью опытного юриста, если вопрос будет решен в пользу водителя, все издержки по суду, включая стоимость услуг юриста, должна будет оплатить проигравшая суд сторона – страховая компания.

Отказ в выплате по КАСКО

Претензию нужно подавать до обращения в суд, чтобы не тратить время, если страховщик решит по ней заплатить, и не доводить дело до судебных разбирательств. Претензия в соответствии с Законом о защите прав потребителей повлияет на сумму штрафа – до 50% от размера взыскания. Главное в этом случае правильно составить этот документ.
Обращаться к страховщику с претензией нужно обязательно, если в выплатах отказано в связи с неправомерными действиями (не связанными с внутренней политикой СК), являются результатом некомпетентности, ошибочных принятии решений конкретными специалистами страховщика. В таком случае можно попытаться решить вопрос мирно.

Претензия может подаваться:

  • добровольно – при принятии клиентом СК решения сначала разобраться с причинами отказа и их правомерностью таким способом;
  • в обязательном порядке – если в договоре между клиентом и СК по КАСКО прописана необходимость при возникновении споров сначала подавать претензию.

Если страховая отказывает в выплате по КАСКО, такое заявление подается путем личного посещения офиса компании, пересылкой по почте (с уведомлением) или на e-mail (с применением электронной квалифицированной цифровой подписи). Прилагаются копии бумаг по ДТП (если оно имело место), заключения о стоимости ремонта авто, выданного экспертом-оценщиком, другие подтверждающие документы, позволяющие доказать позицию заявителя.

При отсутствии положительного результата от подачи претензии, если по-прежнему страхкомпания не хочет платить, нужно подавать жалобу в надзорные органы, одним из которых является Центробанк. Закон, регулирующий отношения в данной сфере в РФ возлагает на этот орган надзорную функцию, контроля ведения этого вида деятельности. Центробанк занимается выдачей лицензий в сфере страхования, наделен правом приостанавливать или отзывать их при выявлении нарушений. Также ЦБ РФ может проверять работу СК, одним из поводов являются жалобы недовольных граждан.

Если страховая компания выдала отказ в КАСКО, причины которого страхователь считает неправомерными, подавать жалобу на такую организацию в ЦБ РФ он имеет полное право. Если она будет Центробанком удовлетворена, будет выдано обязательное к выполнению предписание страховщику. Если организация проигнорирует его требования, он будет наказан штрафом или лишением лицензии.

Подать жалобу в Центробанк можно путем:

  • заполнения электронной формы, размещенной на официальном портале ЦБ РФ, с подачей сканированных документов, подтверждающие суть спора;
  • отправки письма через почтовое отделение в региональный отдел контролирующего органа;
  • электронного обращения в виде письма, отправленного по электронной почте с применением квалифицированной подписи заявителя.

Жалоба должна содержать конкретные нарушения, допущенные организацией, которая продала КАСКО, с указанием ее полного наименования, адресных данных, номера полиса. Рассматривается она на протяжении 30 дней, при необходимости этот срок продлевается еще на месяц, если нужно более глубоко проверить указанные факты. Об этом ЦБ письменно уведомляет гражданина. Чем больше подтверждающих документов будет предоставлено для рассмотрения Центробанком, тем больше вероятность принятия решения, положительного для клиента СК.

ЦБ РФ имеет право:

  • признать требования полностью обоснованными. Гражданин получит сообщение об этом. В отношении страховой будет выписано предписание, требующее устранить указанные нарушения;
  • отказать в принятии мер в отношении виновника с указанием фактов, послуживших причиной невыплаты. Если водитель не будет согласен с таким вердиктом, он имеет возможность обращаться в судебные органы путем подачи искового заявления на вынесенное Центробанком решение.

Отказ в страховании КАСКО

Чтобы понять, каким способом решения возникшей проблемы воспользоваться, придется разобраться, в каких случаях страховые компании отказывают.
Ежегодно количество отказов по полисам КАСКО составляет в пределах 5-10%, что довольно много. Эксперты считают, что это связано частично с финансовыми проблемами таких организаций, а также с ростом количества мошеннических действий. Есть категория недобросовестных водителей, желающих заработать на возмещении. Эксперты, стараясь отсеивать мошенников, чрезмерно придираются к тем, кто действительно законно нуждается в возмещении ущерба.

В большинстве полисов указывается, что в случае возникновения ДТП, нужно вызвать сотрудников ГИБДД, уведомить стразовую, позвонив в ее call-центр. Некоторые организации в определенных случаях разрешают не вызывать дорожную полицию в случае мелких повреждений машины или третья сторона отсутствует (к примеру, при попадании камня в лобовое стекло и образовании в результате скола).

Часто договора содержат пункт, который запрещает признавать вину, если нет судебного решения, установлены сроки предоставления документов в соответствии со списком (также есть в договоре). Водитель должен предоставить транспортное средство для экспертной оценки. Желательно, чтобы эксперт присутствовал при оценке стоимости ремонтных работ на СТО, где будет выполняться ремонт машины, чтобы претензий со стороны СК в этом отношении в дальнейшем отсутствовали.

Наличие в некоторых договорах «хитрых» пунктов, таких как регламентация типа резины, периодов установки летней, зимней позволяет использовать эти пункты в качестве мотива для невыплаты, интересуются, под какие времена года конкретные покрышки сертифицированы. Отказ возмещения может поступить с формулировкой «автомобиль эксплуатировался с применением изношенных шин».

Если с шинами понятно, то в соответствии с ПДД остаточная глубина протектора легкового авто должна быть 0,8 мм, но «ненадлежащие условия эксплуатации транспортного средства» усложняют ситуацию. Под таким выражением подразумевается зачастую повреждение части машины, не восстановленной после предыдущего транспортного происшествия. Выходит патовая ситуация — страхкомпания еще не дала разрешения на ремонт авто, а при повторном ДТП в выплате откажут. Чтобы не получить отказ, причины которого связаны с неустраненными ранее повреждениями, желательно не использовать авто до его полного восстановления.

Возможен обоснованный отказ по КАСКО – судебная практика имеет прецеденты, когда, гражданину, подавшему иск в суд, отказано в его удовлетворении при отсутствии обоснованных причин. Если страхователь действительно виноват, неправильно оформил документы, не оповестил в установленные сроки, требует возмещения там, где оно не предоставляется, нарушил требования договора, ему будет отказано в удовлетворении его требований.

Также могут не выплатить возмещение, если нет справки о проверке водителя на алкоголь, документа от метрологической службы, подтверждающей погодные условия в момент ДТП. Нередки случаи, когда в авто установлено несанкционированное производителем оборудование. В судебной инстанции главным фактором в пользу заявителя является обоснованность претензий и наличие максимально полной доказательной базы: протоколов, актов осмотра места происшествия, транспортного средства, видеоматериалов, фотографий и др.

Может ли страховая отказать в КАСКО

Страховщик имеет право отказать, если считает, что требования договора водителем не были выполнены в части правильности оформления ДТП или при наступлении других случаев. Организации, занимающиеся продажей полисов КАСКО, наделены большей свободой и возможностями диктовать свои условия. Они ставят водителей в довольно жесткие рамки, что иногда приводит к некоторым незначительным нарушениям со стороны держателей полисов.

Часто страховая отказывает в ремонте по КАСКО, задерживает деньги на ремонт автомобиля, что вызывает у собственника автомобиля обоснованное возмущение. Зачастую организация просто не желает терять деньги, поэтому ищет различные поводы для отрицательного ответа. Это является мошенничеством с ее стороны. Часто страховщики рассчитывают в спорных ситуациях на то, что клиент безграмотен, и не сможет доказать свою правоту.

Во многих случаях так и происходит, поэтому нужно обязательно вникать в суть пунктов страховки, при возникновении спорных моментов обращаться за помощью к профессионалам. Юристы, специализирующиеся на такого рода спорах смогут повлиять на принятие решения в пользу гражданина (если он действительно прав).
Отказать страхкомпания может, если у нее попросту нет денег. Такое происходит, если эта организация небольшая, а неумелое ведение дел или неблагоприятные обстоятельства привели к ее финансовым неудачам.

Зачастую разное толкование страховщиком и страхователем события приводит к тому, что они не могут прийти к общему решению, которое бы устраивало обе стороны. Поэтому водителю нужно отстаивать свои права, стараться заставить принять аргументированные доводы о правоте клиента.

Судебная практика показывает, что в большей части споров неправа страхкомпания. В связи с этим, водитель не должен при отказе в выплате принимать его как должное. Всегда необходимо выяснять причины и законность оснований для отказа.